理财工具箱（二）——防雷三原则

借钱成本

很多现金贷产品都是宣称利息超低，拿蚂蚁借呗为例，宣称日利率万4，也就是说1万元，每天利息4元，乍一看利息不高，可实际我们来算一算： 假如借入12万元，每日利息为12*4=48元，按月还款，每月还1万元本金+上月利息，下面为每月还款额（简化）：

合计利息要9360元，年利率为7.8%，这还只是最简化的情况，遑论有些循环借贷或者以贷养贷的情况， 利率高达10%的正规渠道现金贷比比皆是，一些高利贷可以达到年利率20%甚至更高，一旦陷入就基本无法抽身。 用常识想一下，假如你贷款是为了做生意，什么生意的利润率可以保证这么高？这么高的资金成本，利润率至少要达到10%才能堪堪保本， 小米宣称硬件产品综合利润率5%，其他厂商甚至都是低于这个数的，你的生意可以做到比大厂还好吗？消费更不用说了，有息借贷消费绝对是赔钱的。

理财收益

下面是理财的情况，有拿钱赚钱的心是好事，但是一定要分清楚是不是在自己的能力范围之内。宣称保证收益8%的P2P满地都是， 10%+的也有很多，如果P2P公司的运营成本控制极其优秀，就说2%，放贷出去对手方要至少10%的利率才能是一个 work 的商业模式。 继续常识一下，中国的基金经理管理几亿甚至几百亿的专业金融人士，能保证年化收益10%的人都比例极低，你觉得你随便买个P2P收益就能达到这么高？ 凭什么天上掉的馅饼就能到你嘴里呢？不知道咋理财就找个中等大小的银行按照自己的现金规划存定期，支付宝里就有。 能赚到超额回报必然需要超额付出，你拿的工资是你的个人自由和专业知识换来的，你有用研究你专业知识的时间和精力研究过你要同样用来赚钱的金融工具吗？ 如果没有，凭什么是你赚钱？

开源节流，强制储蓄

人的价值并不在于他消费了什么东西，也并不是你和某明星消费了同样的东西，你就能达到他们的样子或进入他们的圈子， 无论广告多么华丽，都不是这样的，像乔布斯一样穿个乌龟高领衫，并不能让你成为乔布斯。 幸福感来源于平凡的日常生活和实现自我价值，人只要干干净净，经常锻炼，保持自信，再加上一些基本不需要花钱的东西就可以生活的很好了， 如果想要消费，也并不是基于跟风和潮流，而是自己真心喜欢并为之努力结果，虽然很难做到不受外物的影响，但是至少不要被这些外在的东西左右，我认为开源节流就是这个样子的。

强制储蓄是每月拿自己的一部分一般收入来储蓄，比如每月工资的10%，一开始可以不用很多，但是要坚持至少一年， 之后慢慢自己体会和“月光”状态的差别，正常人是不会想回去的。不过这里的储蓄是指银行存款，不是其他东西。

相较于高息网贷和“你想它的利息，它想你的本金”的理财产品，房地产和一些A股股票、基金都能算得上是”宅心仁厚“了， 至少还有点影子。在有自己的储蓄之后可以考虑，拿一小部分出来学习这些。

被雷了怎么办

首先就是要坦诚，对自己坦诚，对家人坦诚，认真寻求解决方案，不要因为怕丢面子就把这个雪球越滚越大，如果是网贷雷了， 及早坦诚和家人朋友沟通，逐渐降低利息，偿还本金；如果理财雷了，不影响自己的长期资金安排，就伤心几天往前看吧， 毕竟人生很长，现在看起来很大一笔钱，在提高自己的能力之后说不定还能很快赚回来。

然后寻求法律援助，高利贷是不受法律保护的，除非是当地黑社会借钱，网上的一些很明显是高利贷的现金贷款可以协商甚至不还， 他们说白了就是骗子，惊魂一刻就当是人生教训了；理财的情况复杂，有债主集体上门的，但因为政府维稳的原因，比较难搞。

最后就是吃一堑长一智了，我暂时还没有吃过这些方面的大亏，但是有一些亲戚朋友网贷、P2P、传销，还有赌博、租金贷， 都算是有所耳闻的真实案例，不能一一举例，提醒和分享也是我写这东西的初衷。

所有雷的基本特点就是抓住人性的弱点让你入套的，被雷有一部分原因是社会的，但肯定或多或少有自己的原因， 好在人都是会成长。所有的收获都需要对等的付出，天上不会掉馅饼，那么多位高权重、满嘴谎言的镰刀都等着呢， 掉了也不会掉到你嘴里。就这样。